ezudm

      宽限期还款


      宽限期还款法是在等额本金还款法的基础上衍生出的一种还款方式。它的特点是：根据与开发商签订的"预售协议"银行允许客户在入住前只归还贷款额本期利息，入住后再开始归还本金，还款方式与等额本金还款法相同。

　　这种还款方式现阶段只有中国银行采用。现以中行实际操作举例如下：

　　假定某人于今年1月购买了2001年6月入住的期房，向中国银行申请10年10万元贷款。

　　按季度还款：

　　入住前每季度还款额=贷款本金×季利率=100,000×（5.58%÷4)=1395 元

　　入住后每季度还款额与等额本金还款法相同，即：

　　每季度还款额=(贷款本金÷贷款期季数)+(本金-已归还本金累计额)×季利率=(100,000÷40)+(100,000-已归还本金累计额)×（5.58%÷4)

　　第一季度还款额=2,500+(100,000-0) ×（5.58%÷4)=3895 元

　　第十季度还款额=2,500+(100,000-2,500×9) ×（5.58%÷4)=3581 元　以此类推……

　　这种还款方式的优点是减轻了支付首期款后的还款压力，同时具备等额本金还款法的特色。

ezudm

      等比累进还款法

      也称等比递增(减)累进法，就是将整个还款期按一定的时间段划分，每个时间段比上一时间段多(少)还约定的固定比例，而每个时间段内每月须以相同的偿还额归还贷款本息的一种还款方式。

　　例如，一购房者向银行贷款10万元，贷期10年，按现行利率选择"等额本息还款法"，其每月还款额为1089.20元，10年后他总共需支付本息130704元。但他如果预计5年后的收入将会有一个较大的提高，那么他可以选择"等比累进还款法"，以5年为周期，第二个年的月付款比第一个5年上浮50%；那么第一个5年内，他每月还款约在905元左右；第二个5年内，每月还款约1358元左右，比905元上浮了50%，10年后他总共需支付约135780元。从计算中可见，选择"等比累进还款法"的付息要比选择"等额本息还款法"多5000余元，这是因为购房者借用银行贷款的时间要更长一些，因此在利率相同的情况下也就要多支付一些利息。

ezudm

等额累进还款法


也称等额递增(减)累进法，其与"等比累进还款法"类似，不同之处就是将在每个时间段上约定多(少)还款的"固定比例"改为"固定额度"，以同样在每个时间段内每月以相同的偿还额归还贷款本息的一种还款方式。上述两种还贷方式因计算比较复杂，由于计算机程序设置等多种原因，目前在国内暂时还较少被银行所采用。但是，从美国、日本和香港等经济发达、个人住房贷款业务开展兴旺的国家和地区的实际情况看，其却是国际上十分通行的两种消费信贷还款方式，十分受到新婚夫妇和开始创业的年轻人的欢迎，为有潜力的青年人购房者能够缓解眼前暂时的资金不足。


增本减息法


在国外，外国银行还采取一种叫"增本减息法"的计息还贷方式，就是在"等额本金法"的基础上，每期的利息按理论余额计算，但本金的归还则是从小到大，使得每月归还的本息总额一样的一种变体还款方式。


循环贷


用户只需将自有住房到银行做抵押，就可获得该住房等价值80%的贷款额度，在房产抵押期内可分次提款，循环使用。“循环贷”是针对住房变现难的特点，而用户在生活中常常会出现投资理财、应急支出、经营周转的需要，而向银行贷款需要时间较长，难以应急。这种贷款方式贷款额度高，使用年限长，有30年。然而用途较为局限，要想获得授信，不能用于炒股买期货。


住房再按揭

用已抵押给银行的物业到银行办理再次按揭，银行将根据市场现状对其已按揭的住房进行评估，从而为客户增加一定的贷款额度。贷款用于其支付购买住房及车位(库)、家庭大额耐用消费品、汽车和住房装修等一揽子资金需求的人民币个人组合贷款。适合于已办理住房按揭后又有融资需求或者希望盘活按揭房资产的客户。

入住还款法


客户在招行办理一手楼住房贷款业务时，可以申请从贷款第一个月开始，与银行约定一个时间段仅偿还贷款利息，无需偿还贷款本金，约定期满后再开始采用等额本息或等额本金的还款方式归还贷款的本金和利息。


移动组合房贷

这是今年出现的更为灵活的一种住房按揭方式。该种房贷方式，允许客户针对不同时期的家庭收入情况和个人投资理财习惯，定制个性化的还款方案。在还款期内，还款方式还可以随时调整。便于贷款人根据自己的收入预期，灵活调整自己的还款方式。与等额本息方式相比，移动组合房贷还可能节省一部分利息支出。由于还款总期限是固定的，因此还款数额较低的月份越多，后期还款压力就会越大。


直客式贷款

银行直接把购房款贷给购房者，让购房者把自己的房款首付和获得的银行贷款加在一起的总房款一次性付给开发商的贷款模式。购房者可以自由选择有该业务的银行；可享购房一次性付款折扣(视不同项目而定)；免除开发商所指定的律师审核购房者贷款资格等手续的律师费；免除保险费支出(视不同银行、项目而定)；放款速度快。但是与其他产品相比，直客式贷款申请门槛比较高。

ezudm

购买一套商品房税费

税费	在交易过程中	契税	买方缴纳房价款的3%；建筑面积在120平方米以下的普通住宅减半交，即交1.5%。
		买卖手续费	120平方米(含)以下的每套房屋买卖交易的手续费为1000元；120-5000平方米(含)的每套房屋交易手续费为3000元；5001平方米以上的每套手续费为10000元。经济适用房按收费标准的50％收费。
		印花税	买卖双方各缴纳房价款的0.05%。
		公共维修基金	购房款的2%。
	在申办产权证过程中	房屋产权登记费	每建筑平方米0.3元(其中勘丈费：0.12元/平方米；房屋登记费：0.18元/平方米)。经济适用住房减半收取，即按每建筑平方米0.15元收费。
		房屋所有权工本费	每证收费4元。
		印花税	每件5元。
物业费			按《北京市物业管理收费标准》统一收取。经济适用房是0.55元/平方米/月
房价款			每平方米售价×面积

ezudm

      个人所得税：｛售房价-原购房价-合理费用(当初业主购房时所产生的税费，即：契税+印花税)｝×20%

　　印花税：售房价×0.5‰

　　营业税：售房价×5%[个人购买非普通住房超过2年(含2年)转手交易时，营业税＝(售房价-原购房价)×5%]

　　贴心提示：个人买卖住房时应持经房地产管理部门审核后的《房屋买卖合同》到房屋所在区域的地税局交纳各税。纳税时，住房买卖双方必须提供购房合同、发票、购房人户籍证明等。

ezudm

      一套翠微地区建筑面积80平方米公房欲出售，市场价为7000元/平方米，即房屋成交价为56万元。产权证下发日期为2003年7月8日。

　　营业税为＝560000×5%=28000元

　　个人所得税为＝(560000-4000×80)×20%=48000元

　　印花税为＝560000×0.5‰=280元

　　优补成费为＝1560×80×6%=7488元

　　中介费为＝560000×1.5%=8400元

　　居间担保过户费：1500元

　　总计：9900元

　　卖方共需缴纳的费用为： 28000+48000+280+7488+8400+1500=93668元

ezudm

      出售普通住宅

　　亚运村一套135平方米的三居室商品房，市场价为6000元/平方米，房屋总价为81万元。业主两年前购买价格为5200元/平方米，原购房总价为70.2万元。卖主应缴个人所得税：(810000-702000-10881)×20%＝19423.8元

　　细目如下：

　　契税＝702000×1.5%＝10530元

　　印花税＝702000×0.5‰＝351元

　　合理费用＝契税+印花税＝10881元

　　印花税＝售房价×0.5‰＝810000×0.5‰＝405元

　　(综合合计 19828.8元)

　　如果不足2年转手交易，应该缴纳的费用为：

　　营业税＝售房价×5%＝810000×5%=40500元

　　印花税＝售房价×0.5‰＝810000×0.5‰＝405元

　　契税＝702000×1.5%＝10530元

　　印花税＝702000×0.5‰＝351元

　　合理费用＝契税+印花税＝10881元

　　个人所得税＝(810000-702000-10881)×20%＝19423.8元

　　(综合合计 60328.8元)

　　出售非普通住宅

　　团结湖一套145平方米的三居室商品房，以6500元/平方米的市场价格出售此套房屋，房屋总价为94.25万元，业主两年前购买价格为5800元/平方米，原售房价为84.1万元。卖主应缴个人所得税：(942500-841000-13035.5)×20%＝17692.9元

　　细目如下：

　　契税＝841000×1.5%＝12615元

　　印花税＝841000×0.5‰＝420.5元

　　合理费用＝契税+印花税＝13035.5元

　　营业税=售房价×5%=942500×5%=47125元

　　印花税＝售房价×0.5‰=942500×0.5‰＝471.25元

　　(综合合计 65289.15元)

　　个人购买非普通住房超过2年(含2年)转手交易：

　　营业税＝(售房价-原购房价)×5%＝(942500-841000)×5%=5075元

　　印花税＝售房价×0.5‰＝942500×0.5‰＝471.25元

　　契税＝841000×1.5%＝12615元

　　印花税＝841000×0.5‰＝420.5元

　　合理费用＝契税+印花税＝13035.5元

　　个人所得税＝(942500-841000-13035.5)×20%＝17692.9元

　　(综合合计 2323915元)

ezudm

七、房屋保险

      房屋保险

　　属家庭财产保险范畴，主要保障火灾、爆炸、雷击等自然灾害和意外事故造成的房屋损失。房屋保险一般由屋主或住户投保，保险费率为0.1-0.2%，发生损失时，保险公司按房屋的实际价值计算赔偿，但以不超过保险金额为限。

      房地产财产保险

      属于财产保险的一种，投保人可以是团体、法人、自然人等，与居民有关的主要是商品住宅保险和自购公有住房保险。

　　商品住宅保险是为购买商品住宅的人提供的使其在所购住宅遇到意外损失时能及时得到经济补偿的险种。

　　自购公房保险，是对居民因房改从而购买原租住的公房的险种。两种保险的责任相同，因自然灾害而造成的保险财产损毁以及为防止灾害蔓延或因抢救、保护等必要措施而造成的保险财产的损失。所保的财产只能是房屋及其附属设备和室内装修材料等财产。保险期一般为一年，可续保。保险费由双方按规定约定。

      房地产责任保险


      在这里主要强调房屋所有人、出租人和承租人的责任保险，一般称为房地产公众责任保险。它主要承保在房屋使用过程中产生的赔偿责任。

      房地产人身保险

      房地产人身保险主要是指房屋被保险人遭受因房屋造成的意外伤害而死亡或永久致残，由保险人支付保险金额的险种。

       个人住房按揭保险

      “个人住房按揭保险”与前述的家庭财产保险在保险内容方面无多大区别，它主要通过抵押条款规定了抵押人在保险期内的权利和义务。“个人住房按揭保险”保险期限与贷款期限一致，并要求抵押人在投保时一次性缴清保险费。

　　贷款银行要求抵押人到其认可的保险公司办理抵押物财产保险及贷款信用保险，并明确贷款银行为保险的第一受益人，同时要求保险期不得短于贷款期限；投保金额不得低于借款的全部本息额；保险费用由抵押人承担；抵押期间保险单由贷款银行保管；在借款合同执行期间，抵押人不得以任何理由中断或撤销保险，否则贷款银行有权代为投保，保费由抵押人承担。

　　目前我国有中国人民保险公司、太平洋保险公司、华泰保险公司、友邦保险公司等多家保险公司开展此项保险业务，大都采取将抵押物财产保险与贷款信用保险合二为一的购房综合保险形式，险种称为“商品房抵押贷款保险”、“住房抵押贷款综合保险”等。其中抵押物财产保险是针对所购房屋安全的财产险，一旦贷款所购房屋遭受火灾、爆炸、暴风、暴雨等袭击并发生事故时，所造成的损失由保险公司负责偿还；而贷款信用保险则是为防范购房人因人身意外或失业时无法偿还贷款的风险，一旦投保人在保险期间内因疾病、意外事故造成死亡或高度残疾而无法偿还购房贷款，或投保人因个人无法抗拒的原因失业达一定时间以上，以致无法偿还购房贷款时，由保险公司偿还出险后尚需偿还的购房贷款本息。

      建筑工程保险

      适用于各类民用、工业用和公共事业用的土木工程项目，如住宅、写字楼、宾馆商店等的建筑工程。其保障范围不仅包括自然灾害、意外事故、外来原因和人为过失造成的工程项目本身的物质财产的损失，还可根据需要附加投保与工程直接相关的意外事故所引起的第三者财产损失或人身伤亡。建筑工程保险可由房地产开发商或承保商投保，保险费率一般在0.12%-0.28%之间。如需投保第三者责任险，则需另行加收。

ezudm

      交房标准

　　《北京市城市房地产转让管理办法》第五十条明确规定：“房地产开发企业交付预售商品房，应当符合下列条件：(一)取得建筑工程竣工验收备案表；(二)取得商品房面积实测技术报告书；(三)预售合同约定的其他交付条件。房地产开发企业应当在交付日的7日前书面通知预购人办理交付手续的时间、地点及预购人应当携带的证件、文件。交付时，房地产开发企业应当向预购人出具前款规定的文件；交付住宅的，还应当同时向预购人提供住宅质量保证书和住宅使用说明书。”

　　对于这个《办法》中的规定，房地产商可能会用法规有时效进行搪塞，遇到这种情况，业主要学会用更多的法律法规和政府规范性文件保护自己。

　　对于北京交楼的第一个标准：房地产商取得《建筑工程竣工备案表》，这是国家强制性要求，我国的《合同法》、《建筑法》、《城市房地产管理法》都规定了建筑工程竣工经验收合格后，方可交付使用；未经验收或者验收不合格的，不得交付使用。而我国目前规定的房屋经过验收和验收合格的标志是取得《建筑工程竣工备案表》。因此，不管购房人和房地产商在买房合同中是否约定将房地产商取得《建筑工程竣工备案表》作为交房条件，房地产商交房时都应提供。

　　对于北京交楼的第二个标准：房地产商取得商品房面积实测技术报告书，按北京市国土资源和房屋管理局关于商品房销售有关问题的通知要求：2003年2月1日起新申领商品房预售许可证的项目、尚未开始销售的商品房现房项目，房地产商在“商品房交付时，应向每个购房人提供《商品房面积测绘技术报告书》”。根据北京市国土资源和房屋管理局关于《北京市城市房地产转让管理办法》实施意见：2003年12月1日前已经取得商品房预售许可证的、未进行预售面积测绘的，竣工后的实测应提供商品房共用建筑面积分摊情况的说明文件。属于商品住宅的，说明文件的内容应当与房地产开发企业在预售商品住宅之前公示有资质的测绘单位出具的商品房预售面积测绘技术报告书和下列分摊情况：(一)被分摊的共用部位的名称、用途、所在位置、面积；(二)参与分摊共用建筑面积的商品房的名称、用途、所在位置、面积、分摊系数；(三)不分摊的共用部位的内容一致；书面征得受影响的预购人同意，并取得规划行政主管部门的批准变更建设工程规划许可证内容，致使分摊的共用建筑面积情况发生变更的，还应当提供相应的批准规划变更的文件。未公示商品房预售面积测绘技术报告书和分摊情况的，在12月1日起应当予以公示，公示的内容应当与已预售的商品房预测和分摊情况相一致。

　　北京交楼的第三个标准则要看购房合同中房地产商对供水、供电、供热、燃气、通讯、道路、绿化等配套设施的交付承诺。

　　房地产商交付住宅的，还应当同时向预购人提供住宅质量保证书和住宅使用说明书，一般问题不大，这一点建设部在2001年6月1日开始实施的《商品房销售管理办法》中已有要求，现在交房的房地产商都应提供。

ezudm

      新房入住条件是否成熟可以从以下方面考虑：

　　1、 新建房屋已建成并经过房屋质检部门验收合格；水、电等基本设施齐备；物业管理单位已到位。

　　2、 购房者已付清全部款项，或已按合同规定支付了相应比例的款项。

     三、房屋验收

　　收房流程

引用:

　　核验业主材料

　　↓

　　业主领取《竣工验收备案表》、《房屋土地测绘技术报告书》、《住宅质量保证书》和《住宅使用说明书》并由开发商加以说明

　　↓

　　交纳剩余房款

　　↓

　　业主领取钥匙并签署《住宅钥匙收到书》

　　↓

　　业主做综合验收

　　↓

　　业主就验收中存在的问题提出质询、改进意见或解决方案

　　↓

　　开发商与业主协商并达成书面协议

　　↓

　　根据协议内容解决交房中存在的问题，无法在15日内解决的，双方应当就解决方案及期限达成书面协议

　　↓

　　业主签署《入住交接单》

　　提示：开发商在交房时向业主提供的《竣工验收备案表》、《住宅质量保证书》和《住宅使用说明书》必须为原件而不是复印件。

      注意事项

      需要带的工具：

　　1)1只塑料洗脸盆--用于验收下水管道

　　2)1只小榔头--用于验收房子墙体与地面是否空鼓

　　3)1只塞尺--用于测裂缝的宽度

　　4)1只5米卷尺--用于测量房子的净高

　　5)1只万用表---用于测试各个强电插座及弱电类是否畅通

　　6)1只计算器---用于计算数据

　　7)1只水笔--用于签字

　　8)1把扫帚--用于打扫室内卫生

　　9)1只小凳子和一些报纸、塑料带，包装绳--用于时间长，可休息一下及预先封闭下水管道。

　　正常验收房子时间一般是持续2-3个钟头，建议早晨8：30去或下午2：30去。正常验收房子时间一般是持续2-3个钟头，建议早晨8：30去或下午2：30去。

　　过程

　　1)去物业部门查看资料部分，分别有以下几份资料需要查验：

　　A、房屋的《住宅质量保证书》--可带走

　　B、《住宅使用说明书》--可带走

　　C、《竣工验收备案表》

　　D、面积实测表

　　E、管线分布竣工图(水、强电、弱电、结构)--可带走

　　如果房产商准备充分的话，一般10分钟即可查看完资料。

　　2)核实面积、合同及价钱多退少补问题。

　　确认售楼合同附图与现实是否一致，结构是否和原设计图相同，房屋面积是否经过房地产部门实际测量，与合同签订面积是否有差异。(先查看售房合同，看之间的误差为多少，一般为3%，3%之内不考虑，超出部分进行处理，建议定合同为2%误差，但是不超过5%比较好)以双方签定合同为准。一般这个时间因人而变，时间为30-40分钟

　　验收房子

　　看完那些资料后，基本就可以去验收房子了，凯文顾问提示:暂且先不要交付一些物业费用及相关费用，此时物业会催促你来交付，可同他们交流，验收好后，再交付费用.从物业处拿钥匙，分别应该有楼层钥匙、进户门钥匙、信箱钥匙、水表、电表(若有远程抄表另)等几把。接着就可以同物业人员一起去房子里了。(记得拿那些工具哦)

　　1、详细检查房屋质量，包括门窗、阳台等部位有无开裂现象；(阳台裂缝危险大)

　　【提示】：由于新房子空关时间较长，在门窗轨道里会有一些灰尘和建筑垃圾，所以切不可很冲动，用蛮力推拉门窗，一感觉有阻塞感的时候，仔细查看一下，用扫帚清楚后就可以看了

　　2、检查墙体平整度、是否渗水、是否有裂缝

　　【提示】：特别是查看一些墙体是否有水迹，特别是一些山墙、厨房卫生顶面、外墙等地方，如有的话，务必尽快查明原因。

　　3、仔细检查地面，仔细检查地面有无空壳开裂情况。

　　【提示】：如有空鼓，一定要责成陪同物业人员尽快修复，否则在装修中会很容易打穿楼板，妨碍邻里关系。以上2-3项可用工具小榔头和塞尺。

　　4、水电煤畅通情况和能否正常使用。大开龙头查漏堵，尽可能让水流大一点、急一点，一来看看水压，二、来试试排水速度。(一般新房子会配一个简易龙头给业主)。用万用表测量各个强弱电是否畅通。

　　【提示】：关闭分闸，检查各个分闸是否完全控制各分支线路。

　　5、验收下水情况，先用面盆盛水，再向各个下水处灌水，分别是台盆下水、浴缸下水、马桶下水、厨房和卫生及阳台地漏等，基本是每个下水口应灌入两盆水左右，应听到咕噜噜的声音和表面无积水。

　　【提示】：做好这些后，确认没问题，要尽快将这些突出下水(如台盆下水、浴缸下水、马桶下水)拿一塑料袋罩着水口，再加以捆实，而象地漏等下水需要塞实(记得留一可拉扯掉的位置)。

　　6、验收地面下水情况。在厕卫放水，浅浅就行了(约高2cm)。然后约好楼下的业主在24小时后查看其家厕卫的天花。

　　【提示】：在全部用完水后，应再打开水表，看清楚水表数字，记录下来，同时要记录电表数字。

　　7、核对买卖合同上注明的设施核对买卖合同上注明的设施、设备等是否有遗漏、品牌、数量是否相符；

　　【提示】：通常在这方面，应该没什么大问题，但是确实要仔细核实。

　　8、测量一下楼宇的层高，用5米卷尺即可，采样数据来源地点与具体数据，最好把水表、电表数字、楼高、马桶坑距、浴缸长度和宽度、冲淋房尺寸、吊顶高度都记在一个自己的小本子上，同时把一些验收房子的数据和问题写在物业公司提供的纸张上。

　　最后好了，检查完这些工作，如果没问题的话，那就交钱去吧；若有问题，需要同物业人员确定解决方案和解决日期，看解决结果是否影响收房，若影响，需要进行交涉了。